Российские банки хотят списывать средства со «спящих счетов». Чем ответит криптовалюта?

Абсолют Банк готовит документ, в случае утверждения которого банки смогут получить право списывать деньги со «спящих счетов». Речь идет о снятии комиссий и кредитных платежей с балансов клиентов, информацию о которых не удалось обновить, при условии, что они не вышли на связь. Инициативу поддержали в ЮниКредит Банке, РСХБ и Росбанке.

«Думаю, что в очередной раз мы видим информационный шум, слегка вырванный из контекста. Сомневаюсь, что такая инициатива со стороны банков была проявлена просто так, наверняка цифры говорят о наличии проблемы, и они предложили одно из решений, хоть и отчасти радикальное. Речи о затрагивании неприкосновенности капитала, как мне кажется, и близко нет. Это скорее технический аспект взаимоотношений банков и клиентов», — предположил ведущий трейдер United traders Алексей Марков.

Недоверие к банкам стало одной из причин появления криптовалюты. Клиенты компаний доверяют им свои сбережения. В случае с биткоином все иначе. Это децентрализованная система, в которой никто не имеет контроля над средствами пользователей. Говоря иначе, капитал держателей монеты находится полностью в их распоряжении. Это одно из преимуществ цифровых активов над традиционной финансовой системой. Есть и другие.

Общество проходит процесс цифровизации. Люди постепенно начинают отдавать предпочтение цифровым активам. Причины этого: независимость и конфиденциальность, которую может обеспечить криптовалюта. Поэтому и из-за других факторов рост популярности биткоина и самой технологии блокчейн неизбежен, уверен бывший чемпион мира по шахматам Гарри Каспаров.

Хотя на данный момент криптовалюта не так распространена. Эксперт Moscow Digital School Ефим Казанцев поясняет, что держать средства в банках проще и привычнее. Возможные риски такого хранения и его юридические последствия хорошо известны, и в этом плане новости об инициативе Абсолют Банка мало что меняют. Средства на счетах и без того находятся под постоянной угрозой блокировок и списаний со стороны банков и приставов по множеству возможных оснований.

«В этом отношении криптовалюта, конечно, безопаснее. Ни приставы, ни банки не научились пока блокировать криптокошельки и списывать криптовалюту в безакцептном порядке. Но есть и обратная сторона медали — защитить свои права на криптовалюту в суде намного сложнее, чем на средства на счету в банке. До сих пор не принят закон о цифровой валюте, а судебная практика носит противоречивый характер», — поделился Казанцев.

У хранения сбережений в криптовалюте есть и другие положительные черты. Например, биткоин не может обанкротиться. Если это произойдет с банком, средства клиентов могут быть потеряны. В случае с BTC и другими децентрализованными проектами такое невозможно.

Есть несколько способов хранения криптовалюты. Самый популярный из них — на биржах. Это удобно, так как активами можно торговать и в любой момент продать их, если начнется резкое падения курса. В то же время держать средства на торговой площадке небезопасно, предупреждает Казанцев. Деньги могут быть украдены в случае хакерской атаки или же есть риск, что руководство компания скроется с капиталом клиентов.

«Хранение криптовалюты на бирже — это точно не самый безопасный способ. История знает немало случаев кражи криптосредств, размещенных на криптобирже, а также внезапного закрытия криптобирж с последующим исчезновением всех причастных лиц. Размещение криптовалюты на бирже — это скорее про довольно рискованный способ заработать или потерять, чем про безопасное хранение средств», — объяснил Казанцев.

Другая проблема хранения денег на бирже — доверие к ней. Несмотря на то, что биткоин — это децентрализованная система, если вы держите монеты на торговой площадке, значит они полностью находятся в ее распоряжении. Поэтому есть риск потери контроля над средствами, компания может заблокировать их, например, по требованию правоохранительных органов, рассказал руководитель отдела анализа данных CEX.IO Broker Юрий Мазур. Хотя права списывать деньги со счетов клиентов, как предлагается в инициативе Абсолют Банка, нет.

«Самостоятельно списать средства биржа точно не может. Если правоохранительные органы подозревают, что деньги были получены незаконным путем, то сумма в кошельке будет заблокирована до выяснения обстоятельств. В случае, если будет доказано, что криптовалюты, хранящиеся в кошельке, действительно украдены, то биржа вернет их владельцам. В практике уже были такие случаи. После кражи денег с других бирж, монеты были заблокированы на биржах EXMO, Binance и ряде других, а потом возвращены владельцам», — пояснил Мазур.

Он отметил, что сегодня многие криптовалютные биржи поощряют хранение токенов на кошельках. В частности, на некоторых торговых площадках запущены программы стеикинга. Эта функция позволяет инвесторам получать пассивный доход за хранение криптовалюты, то есть работает как вклад.

Возвращаясь к блокировкам, Казанцев добавил, что биржа может прибегнуть к таким мерам в случае судебного решения. Сегодня в ряде стран у компаний есть обязанность в части исполнения решений суда в отношении средств, находящихся на кошельке клиента, которые могут быть арестованы подобно банковскому счету. Кроме того, в части исполнения требований по борьбе с отмыванием доходов и финансированием терроризма, площадки могут блокировать подозрительные операции, например, по просьбе следственных органов.

Другой, в разы более надежный способ хранения криптовалюты — холодные кошельки. Держать монеты можно, например, на компьютере, на флешке или на специально предназначенных для этого устройствах. В таком случае даже не требуется подключение к интернету. Пользователь скачивает файл-ключ, без которого никто другой не может получить доступ к средствам.

Основной риск в данном случае — потеря ключа. Компьютер и флешка могут сломаться, быть забыты или украдены. В таком случае восстановить доступ к криптовалюте практически невозможно.

У хранения средств в криптовалюте есть ряд минусов и рисков. Одна из проблем — волатильность курса. Биткоин или любая другая монета может в любой момент резко подешеветь. Например, в середине марта курс BTC обрушился на 50% в течение двух дней. В такой ситуации пользователь рискует потерять значительную часть сбережений, и это основной риск, считает член Комиссии по правовому обеспечению цифровой экономики Московского отделения Ассоциации юристов России, руководитель Российского центра компетенций и анализа стандартов ОЭСР РАНХиГС при Президенте РФ Антонина Левашенко.

«Основным риском хранения капитала в криптовалюте является высокая волатильность. Криптовалюта часто не может использоваться как платежное средство, средство обмена или товар, если ее стоимость непредсказуема и изменяется за месяц в несколько раз», — предупредила Левашенко.

Есть решение. Для хранения средств можно выбрать стейблкоины — токены с фиксированным курсом. Например, котировки таких криптовалют, как USDT, USDC, BUSD и других привязаны к доллару. С одной стороны, такой способ защищает от волатильности, которой обладает цена криптовалют. С другой — такие активы выпущены компаниями, то есть возникает вопрос доверия, как и в случае с банками.

«Если мы говорим о хранении денежных средств в стейблкоинах, то тут важно понимать, к чему конкретно привязан стейблкоин. Стоимость стеблкойна может быть привязана к фиатной валюте, курсу валютной корзины, к стоимости ценных бумаг, сырьевых товаров на бирже, недвижимости и ряду других ценностей. Их курс может быть не устойчивым, соответственно и риски волатильности перечисленных ценностей будут отражаться на стоимости стейблкоина и возможности хранения в нем денег», — добавила Левашенко.

Поэтому во многом надежность хранения денег в стейблкоинах будет зависеть от актива, к которому привязан стейблкоин, уточнила эксперт. В целях безопасности хранения средств она рекомендовала диверсифицировать портфель. Можно держать какую-то часть дохода в криптовалюте, например, 20-30% от дохода.

У криптовалюты, как альтернативы банкам, есть ряд преимуществ. В их числе независимость от сторонней организации, конфиденциальность данных, защита от банкротства и прочие. Отдельно стоить отметить, что биржи предоставлют функции, схожие с банковскими. Например, стекинг или лендинг — обе позволяют получать пассивный доход.

Есть и минусы: волатильность курса, риск хакерских атак, спорный статус с точки зрения закона. Но часть из этих недостатков решаемы. Например, чтобы защититься от сильных колебаний цены, можно выбрать стейблкоины. А проблему с недоверием к биржам решают приватные кошельки.

Источник: cryptocurrency.tech